월 700만 벌면 연금 얼마 깎일까?

구간	A값 초과분	월 감액액 (기존 산식 기준)
3구간	200만~300만 원 미만	15만 원 + 200만 원 초과분의 15%
4구간	300만~400만 원 미만	30만 원 + 300만 원 초과분의 20%
5구간	400만 원 이상	50만 원 + 400만 원 초과분의 25%

여기에 상한이 있습니다.

감액은 최대 50%까지만 적용됩니다.

다만 위 산식은 기존 구간별 공식을 2026년 A값(3,193,511원)에 적용한 추정치입니다.

정확한 금액은 공단 확정액이 우선이니 참고용으로 봐주세요.

가장 먼저 확인할 것: ‘월 600만 원’은 월급이 아닙니다

이 부분에서 실수하는 분이 정말 많아요. 감액 기준은 통장에 찍히는 월급이 아니라 공제 후 소득금액입니다.

근로소득은 총급여에서 근로소득공제를 뺀 금액을 기준으로 하며, 근로소득만 있다면 월 총급여 약 632만 원까지는 감액이 없다고 분석됩니다.

월급이 세전 600만 원이라면 소득금액은 519만 원보다 낮아 감액 대상이 아닐 가능성이 큽니다.
아래 시뮬레이션의 600만 원, 700만 원은 모두 공제 후 월평균 소득금액입니다.

이걸 몰랐다면 괜히 일을 줄이려 했을지도 모르니, 한숨 돌리셔도 됩니다.

소득별 감액 시뮬레이션 (월 연금 100만 원 가정)

월평균 소득금액	월 감액액 (추정)	실수령 연금
519만 원 미만	0원	100만 원
520만 원	약 15만 원	약 85만 원
600만 원	약 27만 원	약 73만 원
700만 원	약 46만 원	약 54만 원
800만 원	50만 원 (약 70만 원 → 상한 적용)	50만 원

700만 원이 되면 연금이 거의 절반으로 줄어든다는 게 숫자로 보이시죠? 계산하면서 저도 솔직히 좀 놀랐어요.

연금이 더 적다면?

월 연금이 80만 원이라면 상한(50%)이 40만 원이라서, 700만 원 구간의 감액은 46만 원이 아니라 40만 원으로 제한됩니다.

감액은 연금 수급 개시 후 5년간만 적용됩니다.

그 이후엔 소득이 얼마든 연금을 전액 받습니다.

수령 연기 vs 일하면서 받기, 어느 쪽이 이득일까

감액이 아깝다면 연금 수령을 미루는 선택지가 있습니다.

연기연금은 월 0.6%, 연 7.2% 증액되고 최대 5년(36%)까지 가능합니다.

이 비율은 공단에서 한 번 더 확인하세요.

연금 100만 원, 5년 내내 같은 소득이라는 가정으로 비교했습니다.

구분	600만 원 구간	700만 원 구간
일하며 바로 수령 (5년 누적)	약 4,370만 원	약 3,230만 원
5년 연기 후 수령액	월 136만 원	월 136만 원
연기 쪽이 총액에서 역전되는 시점	수령 시작 후 약 15년	수령 시작 후 약 12.5년

65세에 수령할 수 있었다면 700만 원 구간은 77~78세쯤, 600만 원 구간은 80세쯤 지나야 연기가 이득이 됩니다.

두 시점 모두 평균적으로 아주 가깝지는 않죠.

여기서 판단이 갈립니다.

건강하고 장수 가능성이 높다고 판단하면 연기가 유리하고,
당장 생활비가 필요하거나 건강이 불안하면 감액을 감수하고 받는 편이 안전합니다.

물가 연동과 세금은 반영하지 않은 단순 비교라는 점도 감안해 주세요.

제일 현실적인 전략: 소득을 519만 원 아래로 ‘설계’하기

숫자를 보다 보니 가장 효율적인 건 의외로 단순했습니다.

기준선 바로 아래에서 멈추는 것입니다.

520만 원을 벌면 연금이 15만 원 깎이니, 소득이 아슬아슬하다면 아래 방법을 검토해 볼 만합니다.

사업소득이라면 필요경비 처리를 꼼꼼히 챙겨 소득금액을 낮춘다.
소득이 몰리는 해의 종사 개월 수와 월평균 계산을 확인한다.
일부만 연기하는 방식으로 감액 부담을 분산한다.

저는 이런 식으로 따져보니 “무조건 많이 버는 게 답은 아니구나” 싶었어요.

마지막으로, 놓치기 쉬운 두 가지

연금 감액만 보고 결정하면 손해 볼 수 있는 부분이 두 가지 더 있습니다.

하나는 연금 수령액이 일정 수준을 넘으면 기초연금이 따로 깎이는 구조가 있다는 점이고, 다른 하나는 소득이 늘면 건강보험료가 어떻게 달라지는가입니다.

월 700만 벌면 연금 얼마 깎일까?